498科技訊：以支付牌照的頒發(fā)為標(biāo)志，而誕生的第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間共生共存已走過了漫長的時間。兩者之間的關(guān)系從不乏有趣的研究和引人關(guān)注的話題，均可歸因于支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行都是無現(xiàn)金時代下移動支付體系中重要的支付服務(wù)供應(yīng)者。而支付機(jī)構(gòu)與銀行之間又因各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域下的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)存在交互，雖存在競爭，后又互為補(bǔ)充，互有重合。

       今天498科技將從支付安全合作、市場拓展合作及存管業(yè)務(wù)合作三個方面分析支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行共存的現(xiàn)狀。

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　　一、支付安全合作方面

　　由于支付機(jī)構(gòu)只能專營支付業(yè)務(wù)，并不可直接吸收客戶的存款，那么在資金流轉(zhuǎn)的過程中就必須存在銀行的參與，在此過程中，商業(yè)銀行為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障移動支付體系的有效運行。以協(xié)議支付業(yè)務(wù)為例，協(xié)議支付是指持卡人主動綁定銀行卡四要素信息并輸入銀行的驗證碼完成綁卡，并完成支付行為。在此過程中，商業(yè)銀行實際上中起到了驗證持卡人身份、銀行卡認(rèn)證(是否為假卡及黑卡)及確認(rèn)持卡人支付意愿的前置風(fēng)控作用，以幫助支付機(jī)構(gòu)在事前便可鑒別商戶的客戶中的高風(fēng)險持卡人或高風(fēng)險卡號。

　　二、市場拓展合作方面

　　市場拓展合作是當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行最典型也是最普遍的合作模式，銀行基于其行業(yè)的特殊性，無法為部分具有個性化需求的商戶提供場景化或非標(biāo)準(zhǔn)化的綜合性解決方案，因此，銀行會把這部分商戶推薦予支付機(jī)構(gòu)，由支付機(jī)構(gòu)為其制定支付服務(wù)解決方案，而在此基礎(chǔ)上，商戶的業(yè)務(wù)實際運作則能夠促進(jìn)賬戶交易和激發(fā)銀行賬戶的活躍度，帶動銀行中間業(yè)務(wù)收入增長，同時，商戶的資金流轉(zhuǎn)亦會擴(kuò)大商業(yè)銀行的存款規(guī)模。因此，支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間實現(xiàn)的良性互介，通過業(yè)務(wù)互補(bǔ)合作，實現(xiàn)基于合規(guī)的數(shù)據(jù)共享和交互商戶拓展的行為，確有必要。

　　三、存管業(yè)務(wù)合作方面

　　基于《關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》的監(jiān)管規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金。將進(jìn)行集中上存，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。而在跨境業(yè)務(wù)、預(yù)付卡業(yè)務(wù)及基金業(yè)務(wù)這三個方面則存在專用的備付金賬戶，由取得客戶備付金存管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。在備付金存管業(yè)務(wù)合作中，支付機(jī)構(gòu)可通過商業(yè)銀行使備付金存管集約化、監(jiān)管透明化，做到每筆交易均可追蹤、可回溯，并完善第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)體系，以減少外部監(jiān)管風(fēng)險。

　　綜上所述，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)深入探求與銀行機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新合作內(nèi)容。銀行合作所帶來的商戶市場潛力巨大，大部分的潛在商戶并未浮現(xiàn)，市場潛力有待釋放，在此大背景下，支付機(jī)構(gòu)與銀行都具有各自的商業(yè)優(yōu)勢，只有相互彌補(bǔ)和配合才能充分開拓更為廣闊的新型市場，達(dá)到和衷共濟(jì)及互利互贏的結(jié)果。